Indice dei contenuti
- 1 Come fare il calcolo rata di un prestito ipotecario
- 2 Mutui a tasso fisso e a tasso variabile
- 3 Il TAN e il TAEG
- 4 La periodicità delle rate
- 5 Come si calcola la rata mensile
- 6 I Fogli di calcolo Excel
- 7 Come simulare velocemente una rata e ottenere un preventivo gratuito
Quando decidete di acquistare casa dovete innanzitutto fare una valutazione delle vostre potenzialità di acquisto in modo da comprendere se la rata del prestito sarà per voi sostenibile. È importante quindi sapere se sarete in grado di sostenere determinate spese non solo per il breve ma anche per il lungo periodo, e conoscere i parametri che ogni istituto di credito considera per approvare o meno il finanziamento.
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In questa guida vi mostreremo come effettuare il calcolo rata di un prestito ipotecario, come simulare e ricevere un preventivo gratuito.
Come fare il calcolo rata di un prestito ipotecario
L’importo di una rata di un prestito ipotecario che andrete a saldare mensilmente è influenzato da diversi valori. Essere a conoscenza di queste voci vi consentirà anche di poterle stimare in modo da stabilire la rata che andrete a pagare.
Sul suo prezzo però non influisce solo la metratura ma anche altri fattori, ovvero:
- La zona in cui è ubicato l’immobile
- Le condizioni dell’abitazione
- Il numero dei locali di appartenenza
- La classe energetica
- Il tipo di impianto di riscaldamento
- La presenza o meno di un elevatore o di spazi aperti
L’importo del prestito ipotecario riguarda invece la percentuale finanziabile del valore dell’abitazione. In genere, banche e finanziarie concedono fino all’80% del valore dell’immobile. Questo vuol dire che, per ottenere un mutuo ipotecario, è necessario che abbiate sul conto una somma da anticipare affinché la procedura possa avere inizio.
Per simulare la rata di un prestito ipotecario, inoltre, è necessario che stabiliate la durata del finanziamento, ovvero entro quanti anni pensate di estinguere il debito con la banca.
La finalità del mutuo è un’altra importante variabile da tenere in considerazione nel calcolo rata di un prestito ipotecario, in particolare perché ci sono delle differenze tra l’acquisto di una prima casa e quello di una seconda casa.
Se dovete comprare una prima casa, infatti, sono previste delle agevolazioni che vi permettono di risparmiare sul costo del mutuo e di conseguenza su quello complessivo.
Il tasso di interesse viene stabilito in base a due differenti indici di riferimento:
- l’Irs e l’Euris per quanto riguarda i prestiti ipotecari a tasso fisso
- l’Euribor, che si riferisce ai mutui a tasso variabile
Mutui a tasso fisso e a tasso variabile
Se deciderete di accendere un mutuo a tasso fisso, avrete la certezza di pagare per tutto il tempo una rata che avrà sempre lo stesso importo, dall’inizio fino alla fine del finanziamento. Nel caso di un mutuo ipotecario a tasso fisso, infatti, il tasso di interesse viene fissato in fase di contratto, tenendo conto degli indici Irs ed Euris, e resterà uguale fino al saldo totale del debito.
Se invece scegliete un mutuo a tasso variabile, questo farà riferimento, per tutta la durata del prestito, alle oscillazioni dell’Euribor, le quali influiranno sull’importo della rata, che potrebbe quindi diminuire ma anche aumentare.
Il TAN e il TAEG
Quando fate il calcolo rata di un prestito ipotecario dovrete tenere anche in considerazione due valori percentuali:
- Il TAN (Tasso Annuo Nominale), che corrisponde al tasso di interesse puro
- Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che, oltre agli interessi considerati nel TAN, include tutte le spese accessorie e gli oneri del prestito
La periodicità delle rate
La rata che andrete a pagare è generalmente mensile, ma alcuni istituti di credito vi offrono la possibilità di concordare un altro tipo di periodicità, che potrà quindi essere bimestrale, trimestrale o semestrale.
Nel caso in cui foste interessati a una di queste possibilità è necessario che lo teniate presente nel calcolo rata di un prestito ipotecario.
Come si calcola la rata mensile
Esiste una formula matematica ben precisa che vi permette di calcolare l’importo della rata di un mutuo, ed è la seguente:
[C x (1 + TA / RA)˄(RA x A)] x {(TA 7 RA) / [(1 + TA 7 RA)˄(RA x A)] – 1}Le lettere che sono presenti all’interno della formula matematica si riferiscono ai valori di cui abbiamo parlato nei precedenti paragrafi:
- C: il capitale del prestito, che rappresenta quindi il suo importo
- TA: il tasso di interesse, che si esprime in decimali (per esempio, un tasso dell’1% corrisponde allo 0,01);
- RA: si tratta del numero delle rate annuali. Se il pagamento è mensile, il numero delle rate sarà 12, se invece è per esempio trimestrale, scenderà a 4 e così via
- A: la durata del mutuo espressa in anni
I Fogli di calcolo Excel
Il calcolo rata di un prestito ipotecario può non essere semplice per tutti, anzi, per la maggior parte di voi può essere complicato. Ci sono quindi delle alternative da scegliere. La prima è quella di impostare un foglio di calcolo Excel e di scegliere tra le sue funzioni quella di “calcolo rata”, in modo che il programma calcoli la rata al posto vostro, ovviamente dopo che avrete impostato tutti i valori necessari.
Per fare ciò, seguite le indicazioni seguenti:
- Aprite un foglio di calcolo Excel
- Selezionate la funzione “Calcolatore di prestito ipotecario”
- Vi si aprirà una tabella pre-impostata nel primo foglio, in cui dovrete inserire valori come il prezzo di acquisto, il tasso di interesse, la durata del mutuo, l’importo della rata e la data di inizio del finanziamento
Ma non è finita qui. Vedrete un secondo foglio Excel, in cui sarà riportato anche tutto il riepilogo del piano di ammortamento con l’indicazione di ogni mese, all’interno del quale troverete il saldo iniziale, il capitale e gli interessi di tutte le rate, oltre all’importo che avete già saldato e a quello che resta da saldare.
Come vedete, non si tratta di un procedimento molto complesso e la stima è precisa, ovviamente se avrete inserito correttamente tutti i valori. Il valore che potrebbe darvi più problemi è quello relativo ai tassi di interesse che dovrete stabilire, prima di inserirli nel foglio. Tuttavia, online trovate gli andamenti di Irs, Euribor ed Euris aggiornati costantemente.
Ricordate di aggiungere a questi valori lo spread dell’istituto di credito che state prendendo come riferimento.
Come simulare velocemente una rata e ottenere un preventivo gratuito
Come dicevamo, non tutti hanno le competenze o anche solo la voglia di calcolare da sé la rata di un mutuo. Ad aiutarvi, però, vi vengono incontro i calcolatori di prestito online, degli strumenti che vi permettono, in modo molto veloce e semplice, di calcolare la rata di un prestito ipotecario, inserendo gli stessi valori di cui abbiamo parlato in questa guida.
Tra questi, potrete scegliere quello che vi offre la rata più conveniente e contattarlo direttamente dal suo sito web per richiedere un preventivo completamente gratuito. Nel giro di poco tempo, verrete contattati da un consulente finanziario che vi farà la sua proposta e vi comunicherà la fattibilità o meno dell’operazione.
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